当前，金融科技的发展已进入全新阶段，中小金融机构在这一阶段成为数字化转型的积极参与者。相比大型金融企业、大型互联网平台，中小型金融机构的数字化转型将面临更大的挑战。中小金融机构应如何抓住数字金融的发展机遇，走出特色化转型之路？在日前由金科创新社主办的“2021金融科技创新发展论坛暨第四届金融科技管理人年会”上，潍坊农信党委委员副主任刘峰、苏州农商银行数字银行部总经理吴铄、财信人寿信息技术部总经理助理文龙、德邦证券CTO李宁

　　主持人（中央财经大学金融创新与风险管理研究中心主任顾炜宇）：请各位专家结合自身实践经验，谈谈当前科技驱动的金融创新发展的现状以及面临的主要问题和痛点。

　　刘峰：当前中小金融机构数字化转型主要痛点是数据缺失，一方面没有形成数据治理体系，另一方面重视程度不够。表现在获取数据方法和策略不清晰。银行仅靠自身力量难以解决数据获取、积累、运用等问题，需要借助政府及其他相关部门的力量，形成银政合力，更好地推动数据积累和运用。

　　吴铄：近年来科技进入前所未有的快速发展阶段，对各行各业固有的业务及服务模式都造成了巨大冲击，迫使银行这一传统行业主动拥抱科技，积极转型。否则，效率更高、体验更好的外部服务商将通过内嵌金融服务，成为新兴银行，占领传统银行市场份额。就商业银行而言，存在以下几个方面的问题或痛点：一是经营思维转换方面。传统商业银行的经营理念主要着眼于稳健经营目标的实现，以产品为中心，严防风险，经营理念比较保守。相对而言，互联网科技公司具有众多优势，技术、产品更新迭代快，能够适应市场的千变万化。因此中小行要跳出机构本位思想，逐步转变为互联网业务的思维，打造客户至上、服务敏捷化的新格局。二是数据与技术架构方面。银行信息系统建设以往呈现“重功能实现，轻数据管理”的特点，数据资产概念意识不强，导致在大数据分析上缺乏系统性和整体性，而互联网公司把用户行为数据分析到极致。银行云计算、数据中台、业务中台等配套技术架构体系需要升级，才能适应对前台业务和市场需求的快速响应。三是组织架构转型和人才培养方面。从目前实际情况来看，传统银行建立的是以产品为中心的部门制，内部组织层级和部门多，与互联网组织模式相比劣势较为明显。受区域性限制、薪酬体系、品牌影响力等方面的影响，中小金融机构在科技人才招聘和培养力度上依旧欠缺，熟悉移动互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等先进技术的复合型人才稀缺，也制约和束缚着银行数字化转型进展。

　　文龙：保险科技面临的困难和挑战表现在三个层面。一是渠道和营销层面，随着人口红利的消失，传统的依靠代理人队伍的人海战术营销模式将越来越难以为继，而保险低频交易的特殊性，也使得线上化营销的效果不明显，特别是带着传统基因的中小保险公司，互联网保险业务的推进非常困难，保险公司在尝试线上线下融合的过程中遇到较大困难；二是产品和服务层面，保险产品和服务同质化现象严重，竞争壁垒较低。由于保险是低频服务，缺少足够的客户数据和交易数据积累，在数据分析、挖掘方面初存在较大困难。三是金融科技的底层基础架构、数据应用、信息安全层面，其中数据治理是最为紧迫的问题。

　　李宁：证券业金融科技的发展始于2017年，整个发展历程包括五个维度。时间维度上，2018-2019年大型证券公司将金融科技作为公司主要战略之一，并对组织架构进行相应调整；2019-2020年落地实施金融科技相关举措。战略维度上，不同券商差异较大，头部券商资源丰富，多采取自研方式；中小券商以发展局部金融科技为主，多采用与第三方合作的方式。组织维度上，将以往的IT部门进行拓展，成立金融科技部、数字金融部、科技中心等部门，不再将IT作为后台支持部门，而是将其打造为前台引领创新的部门。在平台维度上，通过平台或中台建设，夯实技术底座。在投资维度上，利用投资属性一方面享受金融科技公司蓬勃发展甚至上市带来的收益；另一方面通过技术互补，增强自身的技术能力。

　　主持人：今天我们的主题是数字金融，请教各位对数字金融的理解，在你们看来，发展数字金融，为中小金融机构带来哪些机遇？

　　刘峰：数字金融与数字化转型相辅相成，数字金融是目标，数字化转型是战略。中小金融机构发展数字金融要选准方向，立足自身实际情况，切记盲目跟风，要根据自己的业务特点和当地的经济结构、人文环境等选择适合自己的发展方向。

　　吴铄：数字金融指利用先进的数字化技术，重构金融机构的经营模式、创新经营理念，将金融产品融入人们日常生活场景中，提供更高效、更智能、更有价值的金融服务。中小金融机构在发展数字金融的过程中，应坚持业务数据化、数据业务化双管齐下，业务数据化指整合内部业务数据和外部数据，通过数据治理对内外部数据重构，形成标准化数据进而为业务赋能；数据业务化指利用大数据技术，将数据应用于业务场景，驱动业务创新，结合大数据与人工智能，提升业务场景下的用户体验。实施路径是打造底层云平台、大数据平台、业务中台、智慧中台等技术平台体系，从而支撑各类应用以及营销、风控、运营等生态化场景建设，赋能智慧金融、普惠金融、绿色金融高质量发展。通过数字化转型最终达到为员工减负，提升管理的智能化水平，为客户提供更便捷的金融服务，更好的服务实体经济。

　　文龙：数字可以看做是人与人、人与物、人与信息、人与资金的链接，数字化就是通过链接产生数据，数据被加工成信息，信息被分析成知识的过程。具体到保险行业，数字化保险就是保险公司与客户、保险公司与员工、员工与客户的链接。如何有效建立链接？把握链接带来的机遇？一是建立与销售团队的高频链接，通过数字化工具辅助销售团队为客户提供高效服务；二是有效把握客户投保、理赔的接触瞬间，为客户提供更加精准的产品推荐和更加贴心的理赔服务，如借助核保模型针对客户风险进行差异化核保，相关产品和保额的精准匹配，理赔过程的更有针对性的服务，在这个过程中需要通过大数据和人工智能技术，引入更多外部数据，对客户画像，以智能核保、智能理赔、智能产品推荐等功能助力高频服务和精准服务的实现。

　　李宁：数字金融是金融科技和业务场景的有效结合，产业数字金融更是金融科技未来发展的重要突破口。“十四五”规划将科技创新提升到前所未有的高度，其中2020年数字经济核心产业增加值占GDP比重为7.8%，2025年预计增加到10%，表明数字经济将继续快速发展，中国将迎来新一轮数字化高潮。对金融机构来说，如何更好地拥抱数字金融带来的发展机遇？技术上，实现从电子化、线上化，到移动化、智能化发展，从有数、用数，到治数（只有数据治理做得好，算法才能足够简单）。业务上，一是“链接”，包括与各个渠道的链接，如入驻今日头条、有效利用微信朋友圈、开通抖音快手等短视频等；二是合作，中小金融机构信息技术投入和研发规模不足，应加强与金融科技公司和第三方运营商的合作。

　　主持人：今天在座的各位也是金科创新社举办的“2021中小金融机构数智化转型优秀案例评选”活动中获奖案例的代表，也希望借此机会能够分享各家机构宝贵的实践经验。

　　刘峰：下面从背景、策略、过程、赋能四方面谈谈潍坊农信数字金融的创新实践。

　　背景方面，潍坊农信成立于2000年4月，成立21年来承担了辖内9家农商银行的管理职能，2016年开启普惠金融建设，大致分为2个阶段，第一阶段为2016-2018年，面向农户、商户、居民等个人用户，借助科技手段，开展适度的产品创新，以整村授信、整商场授信、整社区授信的方式，通过支持一家一户的生产经营和生活消费，促进银行业务发展和普惠金融推进；第二阶段是2019年以来，中央一号文件和《关于全面推进乡村振兴 加快农业农村现代化的意见》等文件的出台，昭示了农业向产业化、规模化、集约化、机械化、数字化转型，相应的普惠金融的服务模式也要适应转型趋势，服务乡村振兴，全面支持实体经济。在此背景下，潍坊农信与潍坊市农业农村局、潍坊市地方金融监督管理局、潍坊市大数据局、潍坊市工业和信息化局五部门联合开展“乡村振兴普惠金融服务平台”建设。

　　策略方面，在总结业务实践经验和广泛调研的基础上，结合潍坊市相关政策和产业发展方向，选择了“产业兴旺，乡村文明”为突破口推进普惠金融2.0建设，顺应规模化、标准化、绿色化、现代化的农业产业化发展趋势，主动获取、运用“三农”数据，加大对涉农生产企业的支持力度，推动发展资源节约型、环境友好型农业。利用数字化技术，在落实乡村振兴战略的过程中进行普惠金融建设，以金融数字化助力农业产业的数字化。

　　过程方面，通过建标准、搭平台、组队伍构建“三农”数据体系，一是成立普惠金融部，会同潍坊市农业农村局，面向农业经营主体和中小微企业，按照可描述、可积累、可追溯、可共享的原则，编制了涵盖10大类、1488个数据项的数据标准；二是构建“乡村振兴普惠金融服务平台”，建立标准化、配置化的数据产业基地，明确数据采集、加工、分析、应用的工作流程；三是与潍坊市农业农村局和市政府联合组建了3000人规模的数据统计团队，截止目前累计完成5.8万次的数据采集工作，共采集了5.2万户的静态经营数据和10.6万条的动态数据。

　　赋能方面，通过赋能农商银行的自身经营、赋能农业产业培育、赋能政府部门产业管理，实现多方共赢。

　　乡村振兴战略是关系全面建设社会主义现代化国家的全局性、历史性任务，是新时代“三农”工作总抓手。农商银行开启用数据赋能农村、用金融助力农业、用普惠让农民受益的普惠金融建设新模式。

　　吴铄：苏州农商银行关于人工智能的探索始于2016年，当时我们主要是基于一些开源的机器学习框架、图数据库等做了一些场景建设，比如各类基于机器学习算法的精准营销模型、基于图数据库的客户担保关系、转账关系的挖掘模型等，同时也有很多系统用了OCR识别。在2019年智能应用场景越来越多，我们发现很多项目都要用到语音转换合成技术，知识图谱技术，OCR技术，而且模型还经常要调整，关键是很多技术在不同厂商的平台上，机器资源没有很好的整合，维护成本比较高，很多模型不能复用。所以我们重新构造我们的智慧中台体系，底层是我们机器学习算法和标注平台，其调用我们数据中台体系的标准数据，为相关的数据应用提供建模、OCR识别、智能语音、智能语义、知识图谱等AI能力共享。目前这些技术在我们的营销、风控、运营管理都有比较多场景应用，也取得了一定的成效。这样的建设路径成本较低，可以实现对底层资源的统一管理，对于人员、资金不足的中小金融机构智能化建设具有一定的借鉴意义。

　　文龙：财信人寿成立于2011年，前身是吉祥人寿，公司数字化转型主要分为2个阶段。第一阶段始于2013年，转型方向是移动互联网化，实现了寿险出单移动端的电子化、微信端的客户自助服务以及公司内部业绩追踪移动化等，同时实现了核心业务系统的自主研发，这在中小保险机构中属于率先“吃螃蟹”的人。第二阶段始于2018年，确定了智能化、平台化的转型方向，智能化方面引入了智能认证、远程协作等技术；平台化方面包括中台化和大前台化，一是以碎片化中台承接核心系统功能，通过中台建设逐步提升核心系统价值；二是大前台，将微信作为用户统一接触渠道，将所有客户服务功能迁移至微信平台；将“吉意保”手机APP作为营销人员出单、营销、服务、管理等的统一渠道。

　　关于数字化转型有几点经验可以分享，首先合理规划，分步实施。其次，与公司战略匹配，得到公司战略层面的支持；再次对于数字化人才培养可采取引进来（引入高端人才）、走出去（鼓励员工多参加外部培训，开拓视野）、养起来（内部培养）的策略。

　　李宁：德邦证券数字化建设的经验可概括为“稳态守底线、敏态强中线、智态拓上线”。稳态指确保系统安全稳定运行，由信息技术部负责；敏态指确保系统C端有入口、A端（营销人员）有辅助、B（O）端（运营及管理人员）有工具，对口部门为科技中心；智态指把数据管起来，对口部门为互联网证券部，最终实现全数据、大中台、微服务的建设目标。

　　李宁：首先投入才是硬道理，科技本身是一个不断跨越临界点的过程，没有捷径可走，科技投入少叫信息化，可以做到局部赋能；投入多一些叫数字化，实现全面赋能；再多一点叫数智化，实现能力溢出；其次数字化转型是一把手工程，没有高层的支持，转型只能流于形式；最后要让科技性感起来，增加科技的内涵，增加科技的曝光度，增加科技的可视化程度，增加所有以软件著作权和发明专利为代表的科技建设厚度以及增加业内的交流和分享的机会。

　　文龙：一是一把手工程，需要有公司战略层级的支持；二是人才选择和培养，数字化转型最关键的是人才，没有合适的人才其他都是空谈，这些人才包含关键领导型人才、规划人才、产品经理人才、架构设计人才等；三是自主研发是保险企业数字化转型的重要环节之一，保险行业70%-80%的企业系统开发以外包为主，自主研发根据企业的发展现状量身定制解决方案，才能真正解决企业痛点。

　　吴铄：作为中小金融机构，一要坚守战略定位，明确业务发展的重点和发展模式，推进科技、数据与业务深度融合，选择场景切入点寻找转型突破口，不求大而全，但求小而精，发挥区域性中小金融机构的优势；二要推动技术架构从传统集中部署的架构，向分布式、云服务框架转型。强化前沿技术应用，依托大数据、人工智能、生物识别等核心技术和资源，深度融入金融服务全流程，坚持敏态和稳态实施，实现数智化的业务运营和经营管理；三要大力培养金融+科技复合型人才，让科技人才掌握业务知识，接触金融生态，打造具备互联网思维的复合型、容错型的科技团队。

　　刘峰：对中小农村金融机构来说，要从金融服务的供给者向农业产业的培育者转型，践行普惠金融，推进乡村振兴战略。返回搜狐，查看更多FOF体育APP下载